Του Παναγιώτη Ρουγκάλα
Προς νέα αναστολή οδεύει το θέμα εκποιήσεων πρώτης κατοικίας αξίας έως 350 χιλιάδων ευρώ. Έφτασε το τέλος Οκτωβρίου και δεν έχει γίνει ακόμα καμία νέα προσθήκη στο πλαίσιο των εκποιήσεων. Οι βουλευτές «ζεσταίνουν» τον φούρνο για να ξεφουρνίσουν μία νέα αναστολή, αφού ο χρόνος που δόθηκε δεν ήταν –εκ του αποτελέσματος– παραγωγικός. Μία νέα επέκταση αναστολής εκποιήσεων πρώτης κατοικίας βάζει «με το αριστερό» το Σχέδιο «Ενοίκιο Έναντι Δόσης», το οποίο θα μπει σε εφαρμογή μέσα στις επόμενες δύο (2) εβδομάδες. Το «λανσάρισμα» του Σχεδίου μέσα σε μία κατάσταση νέας αναστολής, θα δώσει το μήνυμα ότι δεν χρειάζεται να συμμετάσχει κανένας δανειολήπτης που αντιμετωπίζει πρόβλημα, αφού υπάρχουν τρόποι να μετατίθεται το όλο ζήτημα «παρακάτω» και να μην λύνεται. Είναι πρακτικά μία «τρικλοποδιά» για ένα πολυαναμενόμενο Σχέδιο που συζητείται η εφαρμογή του τα τελευταία τρία (3) χρόνια, υπάρχουν οι ευλογίες της Ευρωπαϊκής Επιτροπής και ένας φορέας έτοιμος που μπορεί να το «τρέξει». Η ΚΕΔΙΠΕΣ. Όσον αφορά στο «τάιμινγκ», ενόσω κανείς θα ανέμενε να είναι το ιδανικό για να λανσαριστεί ένα Σχέδιο το οποίο θα δώσει την ευκαιρία σε δανειολήπτες που δεν έχουν την οποιαδήποτε πιθανότητα να εξυπηρετήσουν τον δανεισμό τους, αλλά και να μην τους κάνουν έξωση, είναι κακό. Και αυτό διότι οι τέσσερις (4) μήνες που μεσολάβησαν από τον Ιούλιο που ψηφίστηκαν δύο νομοθεσίες προς βελτίωση του πλαισίου των εκποιήσεων, έχουν παραμείνει στην άκρη το «ειδικό δικαστήριο», οι εξουσίες του Φορέα του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου και ο μηχανισμός της Κεντρικής Τράπεζας. Τρεις πυλώνες καίριας σημασίας που θα ήταν το κλειδί για να μην ψηφίσουν οι βουλευτές εκ νέου μία νέα αναστολή εκποιήσεων πρώτης κατοικίας μέχρι να βρεθεί λύση για αντικειμενικά προβλήματα που όντως υπάρχουν στη διαδικασία.
Ο πήχης για το Σχέδιο «Ενοίκιο Eναντι Δόσης» είχε ανέβει σε σεβαστό επίπεδο, όπως είχε ανέβει και προ 4ετίας - 5ετίας για το Σχέδιο «ΕΣΤΙΑ».
Ο πήχης του Σχεδίου «Ενοίκιο Έναντι Δόσης» είχε ανέβει σε σεβαστό επίπεδο, όπως είχε ανέβει και προ 4ετίας - 5ετίας για το Σχέδιο «ΕΣΤΙΑ». Η ΚΕΔΙΠΕΣ δηλώνει έτοιμη να εφαρμόσει το Σχέδιο ενοικίου έναντι δόσης (mortgage to rent), έχοντας κρατήσει στην άκρη γι’ αυτό το σκοπό 60 εκατομμύρια ευρώ. Οι περίπου 300 υπάλληλοί της που θα παραμείνουν μέσα στους επόμενους μήνες θα επωμισθούν αυτό το «βάρος» κοινωνικού κυρίως χαρακτήρα. Βάσει σχετικής ανάλυσης η δυνητική περίμετρος του Σχεδίου θα αφορά 1.250 κύριες κατοικίες από τράπεζες και εταιρείες εξαγοράς πιστώσεων, αλλά και άλλες 1.250 κυρίων κατοικιών από το χαρτοφυλάκιο της ΚΕΔΙΠΕΣ. Το ρεαλιστικό σενάριο – αιτήσεων και εγκρίσεων– αφορά συνολικά 800 κατοικίας αγοραίας αξίας 180 εκατ. ευρώ. Αναφορικά με την απόκτηση ακινήτων από τράπεζες και servicers ύψους 90 εκατ. ευρώ στο 65% της αξίας τους, βγάζει ένα αποτέλεσμα λίγο κάτω των 60 εκατ. ευρώ. Για επιδιορθώσεις των ακινήτων αυτών υπολογίζεται να δαπανηθούν περίπου 13 εκατ. ευρώ. Για το χαρτοφυλάκιο της ΚΕΔΙΠΕΣ ωστόσο, αναμένεται να γίνουν πράξεις debt to asset που δεν θα κοστίσουν κάτι περαιτέρω για τον Οργανισμό. Για επιδιορθώσεις υπολογίζονται πάνω-κάτω τα ίδια, δηλαδή 13 εκατ. ευρώ και για εξόφληση επιβαρύνσεων περίπου 9 εκατ. ευρώ. Τα 60 εκατ. πάντως για τις τράπεζες και τους servicers, η ΚΕΔΙΠΕΣ τα έχει ήδη, όπως προαναφέρθηκε. Συνεχίζοντας στις λεπτομέρειες του Σχεδίου και εστιάζοντας στις ετήσιες ταμειακές ροές, τα ενοίκια για τράπεζες/ servicers θα φτάσουν τα 2,6 εκατ. ευρώ και τα έξοδα 1,9 εκατ. ευρώ. Αντίστοιχα και τα δεδομένα ενοικίου και εξόδων για το χαρτοφυλάκιο της ΚΕΔΙΠΕΣ. Τέλος, βάσει της επίσημης ανάλυσης, η απόδοση των ακινήτων αυτών για την ΚΕΔΙΠΕΣ θα ανέρχεται στο 2%.
Αλληλοσύγκρουση;
Με νηπιακά βήματα οι εξελίξεις για τα τρία ζητήματα που παραμένουν ανοιχτά τους τέσσερις τελευταίους μήνες, αλλά πέραν τούτου, αναμένεται να υπάρχει και αλληλοσύγκρουση. Αυτό του ειδικού δικαστηρίου, του Φορέα Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου και του μηχανισμού της Κεντρικής. Και τα τρία θα μπλέκονται στα «χωράφια» της εξακρίβωσης συγκεκριμένου ποσού που χρωστά ο δανειολήπτης, με τραπεζικές πηγές να εικάζουν πως το κουβάρι θα τυλιχθεί ακόμα περισσότερο αν προχωρήσουν και τα τρία. Εάν προχωρήσουν και τα τρία αυτά τα ανοιχτά ζητήματα θα πρέπει –όπως αναφέρουν τραπεζικοί κύκλοι– να μπουν διακριτές εξουσίες και διαδικασίες. «Ήδη έχει περιπλακεί αρκετά η διαδικασία με την πτυχή του καλοκαιριού για την πληροφόρηση στον δανειολήπτη. Η πληροφόρηση ζητά έγκριση από εγκεκριμένο ελεγκτή για την ορθότητα της αναλυτικής πληροφόρησης του δανείου/υπολοίπου», σχολιάζουν ενδεικτικά.
Παρακολουθούν στενά οι θεσμοί
Νωπή αλλά και επίκαιρη παραμένει η ανάρτηση στο «blog» της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας από την Elizabeth McCaul, μέλος του Εποπτικού Συμβουλίου της ΕΚΤ, και τον Korbinian Ibel, γενικό διευθυντή της Universal & Diversified Institutions σχετικά με το πλαίσιο των εκποιήσεων στα κράτη. Σύμφωνα με τα γραφόμενά τους, ανησυχούν πολύ για νομοθετικές προτάσεις που θα μπορούσαν να υπονομεύσουν την αποτελεσματική επίλυση των Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων, τονίζοντας πως, δεν πρέπει να μπαίνουν σε κίνδυνο τα επιτεύγματα των τραπεζών που έχουν γίνει με κόπο κατά τη διάρκεια μίας περιόδου που χαρακτηρίζεται από οικονομική αβεβαιότητα. Κατά τους επικεφαλής της ΕΚΤ, πρέπει να συνεχίσουν κράτη και επόπτες να ενισχύουν το πλαίσιο που επιτρέπουν τη μείωση των ΜΕΔ και την πρόληψη της συσσώρευσής τους. Οι κ. McCaul και ο κ. Ibel σημειώνουν ότι τα νοικοκυριά και οι μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις επωφελούνται, όταν οι τράπεζες είναι εξοπλισμένες, να διατηρούν όγκους δανείων και υγιείς ισολογισμούς, και αυτό με τη σειρά του στηρίζει την υγεία της οικονομίας.
«Ως τραπεζικές εποπτικές αρχές, δίνουμε ιδιαίτερη προσοχή σε τυχόν εξελίξεις και νομοθετικές προτάσεις που θα μπορούσαν να ανατρέψουν την πρόοδο που έχει σημειωθεί. Τα αποτελεσματικά νομικά πλαίσια –και οι γρήγορες δικαστικές διαδικασίες για την εφαρμογή τους– αποτελούν ακρογωνιαίο λίθο της ικανότητας των τραπεζών να μειώνουν επιτυχώς τα ΜΕΔ. Ανησυχούμε βαθιά για τα μέτρα που ενδέχεται να δημιουργήσουν αδικαιολόγητες καθυστερήσεις στις νομικές διαδικασίες και να επηρεάσουν την ανακτησιμότητα και την αξία των περιουσιακών στοιχείων. Θα συνεχίσουμε να εναντιωνόμαστε σθεναρά και δημόσια σε κάθε πρωτοβουλία που θα μπορούσε να υπονομεύσει την τρέχουσα επιτυχία. Αντίθετα, πρέπει να συνεχίσουμε να ενισχύουμε τα πλαίσια που επιτρέπουν τη μείωση των ΜΕΔ και την πρόληψη της συσσώρευσής τους», τονίζουν.
