Προωθητική Ενέργεια
Καθώς ο τομέας των πληρωμών και του fintech συνεχίζει να εξελίσσεται, το 2025 αναμένεται να είναι μια χρονιά σταδιακής αλλά σημαντικής προόδου. Οι καινοτομίες που καθοδηγούνται από τις απαιτήσεις των καταναλωτών, τις τεχνολογικές εξελίξεις και τις κανονιστικές αλλαγές, πρόκειται να επαναπροσδιορίσουν τον κλάδο. Για τις επιχειρήσεις στην Κύπρο, η κατανόηση αυτών των τάσεων είναι ζωτικής σημασίας για να παραμείνουν ανταγωνιστικές. Βασιζόμενοι στις γνώσεις της ηγετικής ομάδας της payabl., Ugne Buraciene (Group CEO), Kristaps Zips (UK CEO), και Θέκλα Πασχάλη (CTO), παρουσιάζουν τις βασικές τάσεις που θα καθορίσουν φέτος το μέλλον των πληρωμών και του fintech.
Οι απαιτήσεις των καταναλωτών κινητήριος μοχλός καινοτομίας
«Η ζήτηση των καταναλωτών για ευκολία αποτελεί τον κύριο μοχλό καινοτομίας το 2025», εξηγεί η Ugne Buraciene, Group CEO της payabl. Αυτή η αλλαγή επιταχύνει την υιοθέτηση των ψηφιακών πορτοφολιών και των πληρωμών από λογαριασμό-σε-λογαριασμό (A2A), δίνοντας προτεραιότητα στην απρόσκοπτη ενσωμάτωση και την ευκολία χρήσης για τους καταναλωτές. Για τις κυπριακές επιχειρήσεις, ιδιαίτερα στο λιανικό εμπόριο και το ηλεκτρονικό εμπόριο, η ενσωμάτωση των ψηφιακών πορτοφολιών στα συστήματα πληρωμών δεν αποτελεί πλέον επιλογή, αλλά αναγκαιότητα.
Παρά την αύξηση δημοτικότητας των εναλλακτικών μεθόδων πληρωμών, όπως το Buy Now, Pay Later (BNPL), τα QR Codes και τα κρυπτονομίσματα, τα ψηφιακά πορτοφόλια εδραιώνουν τη θέση τους ως η προτιμώμενη επιλογή. «Φέτος, αναμένουμε ότι οι επιχειρήσεις θα επενδύσουν σημαντικά στην τεχνητή νοημοσύνη (AI) και την ανάλυση δεδομένων ως εργαλεία για να ανταποκριθούν στις διαρκώς μεταβαλλόμενες προσδοκίες των καταναλωτών», προσθέτει η κα Buraciene.
Την ίδια ώρα, ωστόσο, οι απάτες παραμένουν μια επίμονη πρόκληση. «Πολλοί επενδύουν στην τεχνητή νοημοσύνη ως λύση, αλλά να τονίσω ότι, μπορεί το AI να ενισχύσει την άμυνα των επιχειρήσεων, μπορεί όμως παράλληλα να ενδυναμώσει και τους απατεώνες», προειδοποιεί. Οι επιχειρήσεις στην Κύπρο πρέπει να ξεπεράσουν την απλή υιοθέτηση των τελευταίων εργαλείων και να εστιάσουν σε ολοκληρωμένες προσεγγίσεις ασφαλείας.
Ενσωματωμένες χρηματοοικονομικές λύσεις: Μια επαναστατική τάση
«Οι ενσωματωμένες χρηματοοικονομικές λύσεις - embedded finance - θα βρεθούν στο επίκεντρο το 2025, καθώς η ανεκμετάλλευτη δυναμική τους παραμένει τεράστια», εκτιμά η κα Buraciene. Αυτή η τάση εκτείνεται πέραν από τις πληρωμές, δημιουργώντας νέες ευκαιρίες σε διάφορους κλάδους. Το λιανικό εμπόριο και ο κλάδος φιλοξενίας στην Κύπρο έχουν ήδη υιοθετήσει ενσωματωμένες χρηματοοικονομικές λύσεις, ενώ το 2025 αναμένεται να δούμε τομείς όπως η υγειονομική περίθαλψη και η κατασκευαστική βιομηχανία να προχωρούν προς αυτή την κατεύθυνση.
Η μεγαλύτερη ανάπτυξη αναμένεται στον τομέα των ενσωματωμένων δανείων. «Οι μικρές επιχειρήσεις, που συχνά αποκλείονται από τους παραδοσιακούς δανειστές, εμπιστεύονται τις πλατφόρμες που ήδη χρησιμοποιούν», σημειώνει η κα Buraciene. Αυτά τα δάνεια προσφέρουν ευέλικτες, εξατομικευμένες λύσεις χρηματοδότησης, όπως βραχυπρόθεσμα δάνεια ταμειακών ροών ή μακροπρόθεσμη χρηματοδότηση ανάπτυξης.
Για τις επιχειρήσεις που προσφέρουν τέτοιες λύσεις, οι ενσωματωμένες χρηματοοικονομικές λύσεις δεν αποτελούν μόνο μια πρόσθετη αξία, αλλά και έναν πολλαπλασιαστή εσόδων. «Το 2025 θα είναι μια κρίσιμη χρονιά για τις πλατφόρμες που προσφέρουν στοχευμένες και αποτελεσματικές ενσωματωμένες χρηματοοικονομικές λύσεις», τονίζει.
Οι προκλήσεις του Open Banking
«Η υιοθέτηση του Open Banking θα παραμείνει σε αργούς ρυθμούς και κατά το 2025», προβλέπει από την πλευρά του ο Kristaps Zips, CEO της payabl. στο Ηνωμένο Βασίλειο. Παρά τις δυνατότητές του Open Banking να φέρει επανάσταση στο τοπίο των πληρωμών, η έλλειψη πειστικών και επεκτάσιμων χρήσεων, καθώς και οι ανησυχίες των καταναλωτών για την ασφάλεια και την ιδιωτικότητα, εμποδίζουν την πρόοδο.
Ο κ. Zips αναφέρει τις Μεταβλητές Επαναλαμβανόμενες Πληρωμές (Variable Recurring Payments - VRPs) ως μια πιθανή ανατρεπτική εφαρμογή. «Τα VRPs προσφέρουν μια αποδοτική, ασφαλή και ευέλικτη εναλλακτική στις παραδοσιακές μεθόδους πληρωμής», εξηγεί. Για τις επιχειρήσεις στην Κύπρο και αλλού, αυτή η τεχνολογία θα μπορούσε να απλοποιήσει τις διαδικασίες επαναλαμβανόμενων πληρωμών και να περιορίσει τις αντιπαραθέσεις, ιδιαίτερα σε μοντέλα που βασίζονται σε συνδρομές. Ωστόσο, ο κ. Zips προειδοποιεί ότι η ευρεία υιοθέτηση παραμένει μακρινός στόχος: «Χωρίς μεγαλύτερη συνεργασία και απλοποιημένα πλαίσια υλοποίησης, το Open Banking πιθανότατα θα παραμείνει περιορισμένο σε εξειδικευμένες εφαρμογές». Για να ξεπεραστούν αυτά τα εμπόδια, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και οι ρυθμιστικές αρχές στην Κύπρο πρέπει να δώσουν προτεραιότητα στην εκπαίδευση των καταναλωτών και να οικοδομήσουν εμπιστοσύνη μέσω διαφάνειας και ισχυρών μέτρων ασφάλειας. «Το 2025 θα είναι μια θεμελιώδης χρονιά για τη διαμόρφωση της επιτυχίας -ή της αποτυχίας- του Open Banking», προσθέτει ο κ. Zips.
Αντιμετώπιση της απάτης στις πληρωμές μέσω εκπαίδευσης
Η αυξανόμενη πολυπλοκότητα των τεχνικών απάτης καθιστά την χρηματοοικονομική επιμόρφωση κρίσιμη για την αντιμετώπιση των νέων απειλών. «Το 2025 θα φέρει μεγαλύτερη εξειδίκευση στις τεχνικές απάτης, κάνοντας την χρηματοοικονομική επιμόρφωση πιο απαραίτητη από ποτέ», δηλώνει ο CEO της payabl. στο Ηνωμένο Βασίλειο. Το «friendly fraud», όπου οι καταναλωτές εκμεταλλεύονται πολιτικές επιστροφής χρημάτων (chargebacks), παραμένει ένα πιεστικό ζήτημα.
Όπως στο Ηνωμένο Βασίλειο, έτσι και στην Κύπρο, οι έμποροι αντιμετωπίζουν σημαντική οικονομική επιβάρυνση από αδικαιολόγητες επιστροφές χρημάτων. «Οι έμποροι και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα εντείνουν τις προσπάθειες για την εφαρμογή εργαλείων ανίχνευσης απάτης, αλλά χωρίς ισχυρότερη εμπλοκή των καταναλωτών, το πρόβλημα μπορεί να επιδεινωθεί», σημειώνει ο κ. Zips. Η συνεργασία για την ευαισθητοποίηση σχετικά με τις ηθικές πρακτικές πληρωμών και την υπευθυνότητα θα είναι απαραίτητη για την αντιμετώπιση αυτής της πρόκλησης.
PSD3: Ισορροπία μεταξύ κανονισμών και καινοτομίας
«Κανένας κανονισμός δεν εφαρμόζεται χωρίς καθυστερήσεις, και το PSD3 δεν θα αποτελέσει εξαίρεση», παραδέχεται ο κ. Zips. Η πολυπλοκότητα αυτού του ρυθμιστικού πλαισίου, ιδιαίτερα όσον αφορά τις διασυνοριακές πληρωμές και την προστασία δεδομένων, δημιουργεί προκλήσεις για τις επιχειρήσεις.
«Οι ενδιαφερόμενοι φορείς θα χρειαστούν περισσότερο χρόνο για να διευθετήσουν τις τεχνικές και επιχειρησιακές λεπτομέρειες, γεγονός που σημαίνει ότι η ανάπτυξη του PSD3 πιθανότατα θα είναι πιο αργή από την αναμενόμενη φέτος». Παρ’ όλα αυτά, το PSD3 αποτελεί επίσης μια ευκαιρία για συνεργασία. «Προβλέπουμε αυξανόμενη εστίαση σε συνεργασίες μεταξύ fintechs, τραπεζών και ρυθμιστικών αρχών για τη διαμόρφωση του μέλλοντος των πληρωμών», προσθέτει ο κ. Zips. Οι επιχειρήσεις που θα αντιμετωπίσουν προληπτικά τις προκλήσεις συμμόρφωσης θα μειώσουν τις ρυθμιστικές πιέσεις και θα τοποθετηθούν ως ηγέτες στο διαρκώς εξελισσόμενο ευρωπαϊκό οικοσύστημα πληρωμών.
Σύγκλιση τεχνολογιών
«Το 2025 δεν θα αφορά την αναζήτηση του επόμενου μεγάλου βήματος στις πληρωμές, αλλά τη βελτίωση και ενίσχυση των εργαλείων που ήδη υπάρχουν», εξηγεί από την πλευρά της η Θέκλα Πασχάλη, CTO της payabl. Τεχνολογίες όπως το blockchain, η τεχνητή νοημοσύνη (AI) και το mobile edge computing συγκλίνουν για να παρέχουν πιο έξυπνα, γρηγορότερα και ασφαλέστερα συστήματα πληρωμών. Για τις κυπριακές επιχειρήσεις, αυτό δημιουργεί ευκαιρίες για βελτίωση της αποδοτικότητας και της εμπειρίας πελατών.
Η κα Πασχάλη χαρακτηρίζει τα Ψηφιακά Νομίσματα Κεντρικών Τραπεζών (CBDCs), όπως το ψηφιακό ευρώ, ως «μια σημαντική εξέλιξη». «Η άνοδος των CBDCs θα μεταβεί από τη θεωρία στην πράξη, υπογραμμίζοντας τη σημασία ισχυρών πλαισίων ασφάλειας και συμμόρφωσης», σημειώνει. Οι επιχειρήσεις στην Κύπρο πρέπει να προετοιμαστούν για αυτές τις αλλαγές επενδύοντας σε ανθεκτικά συστήματα που διασφαλίζουν την εμπιστοσύνη και την επιχειρησιακή ευρωστία.
«Η τεχνητή νοημοσύνη θα συνεχίσει να οδηγεί τις εξελίξεις, όπως η άμεση εγγραφή πελατών μέσω αναγνώρισης προσώπου και η προβλεπτική ανίχνευση απάτης», προσθέτει η κα Πασχάλη. Ωστόσο, αυτές οι καινοτομίες συνοδεύονται από κινδύνους. «Η απάτη που δημιουργείται μέσω AI, οι απάτες deepfake και οι εξελιγμένες κυβερνοεπιθέσεις θα δοκιμάσουν την ανθεκτικότητα ακόμη και των πιο προηγμένων συστημάτων», προειδοποιεί.
Διαχείριση της συμμόρφωσης με κανονισμούς
Το ρυθμιστικό τοπίο αναμένεται να γίνει πιο περίπλοκο το 2025. «Οι αλληλεπικαλυπτόμενες οδηγίες, όπως το PSD3, οι ενημερώσεις του SEPA και ο DORA, θα δημιουργήσουν αυτό που αποκαλούμε "συμφόρηση συμμόρφωσης"», εξηγεί η Θέκλα Πασχάλη, CTO της payabl. Για τις επιχειρήσεις στην Κύπρο, η πλοήγηση σε αυτούς τους κανονισμούς, διατηρώντας παράλληλα μια απρόσκοπτη εμπειρία πελατών, θα αποτελέσει πρόκληση.
«Οι σταδιακές εφαρμογές ή οι περίοδοι χάριτος από τους ρυθμιστικούς φορείς μπορεί να προσφέρουν κάποια ανακούφιση, αλλά το βάρος θα παραμείνει σημαντικό», σημειώνει. Οι εταιρείες που ενσωματώνουν τη συμμόρφωση στις καινοτομίες τους θα αποκτήσουν ανταγωνιστικό πλεονέκτημα. «Οι επιχειρήσεις που πρωτοπορούν με προληπτικές λύσεις συμμόρφωσης θα επηρεάσουν την κατεύθυνση των κανονισμών και θα ξεχωρίσουν ως ηγέτες στον χώρο», καταλήγει η κα Πασχάλη .
Μια χρονιά στρατηγικών ευκαιριών
Για τις επιχειρήσεις στην Κύπρο, το 2025 προσφέρει σημαντικές ευκαιρίες να ευθυγραμμιστούν με τις παγκόσμιες τάσεις και τις τοπικές ανάγκες της αγοράς. Είτε πρόκειται για την υιοθέτηση ψηφιακών πορτοφολιών, την εξερεύνηση των ενσωματωμένων χρηματοοικονομικών λύσεων ή την προετοιμασία για κανονιστικές αλλαγές, η χρονιά απαιτεί μια προληπτική και καινοτόμο προσέγγιση. Όπως υπογραμμίζει η ηγετική ομάδα της payabl., η επιτυχία θα ανήκει στις επιχειρήσεις που δίνουν προτεραιότητα στις λύσεις με επίκεντρο τον καταναλωτή, αγκαλιάζουν τις τεχνολογικές εξελίξεις και προσαρμόζονται στο μεταβαλλόμενο ρυθμιστικό τοπίο.
