Του Παναγιώτη Ρουγκάλα
Ενώ το μέγεθος του μη τραπεζικού δανεισμού στην ΕΕ παραμένει περιορισμένο σε σύγκριση με τις πιστώσεις που παρέχουν οι τράπεζες, η δραστηριότητα FinTech αυξάνεται τα τελευταία χρόνια. Οι τάσεις που παρατηρούνται εκτός της ΕΕ δείχνουν επίσης ότι οι BigTechs και άλλοι μη παραδοσιακοί φορείς έχουν ήδη αναπτύξει και έχουν αναπτύξει με επιτυχία επιχειρηματικά μοντέλα δανεισμού.
Η Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών (EBA) δημοσίευσε Έκθεση σχετικά με τον μη τραπεζικό δανεισμό ως απάντηση στην πρόσκληση της Ευρωπαϊκής Επιτροπής για παροχή συμβουλών τον Φεβρουάριο του 2021 σχετικά με αυτό το θέμα. Οι προτάσεις της ΕBA στοχεύουν στην αντιμετώπιση των κινδύνων που προκύπτουν από την παροχή δανείων από μη τραπεζικές οντότητες στους τομείς της εποπτείας, της προστασίας των καταναλωτών, της καταπολέμησης της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και της χρηματοδότησης της τρομοκρατίας (AML/CFT), των μακροπροληπτικών και μικροπροληπτικών κινδύνων.
Σύμφωνα με την Αρχή, η παροχή καινοτόμων χρηματοοικονομικών υπηρεσιών μπορεί να αποφέρει οφέλη για τους καταναλωτές και να αυξήσει τον ανταγωνισμό στην αγορά. Ωστόσο, η ανάλυση των ρυθμιστικών καθεστώτων που ισχύουν επί του παρόντος δείχνει ότι ο μη τραπεζικός δανεισμός παραμένει σε μεγάλο βαθμό μη εναρμονισμένος σε ολόκληρη την ΕΕ και αυτό μπορεί να δημιουργήσει προκλήσεις για όλα τα ενδιαφερόμενα μέρη, συμπεριλαμβανομένων των ρυθμιστικών αρχών.
Σε αυτήν την Έκθεση, η ΕΒΑ εντόπισε τους κινδύνους που σχετίζονται με την παροχή πιστώσεων από μη τραπεζικούς δανειστές και υπέβαλε ορισμένες προτάσεις για την αντιμετώπισή τους.
Ειδικότερα, η Έκθεση υπογραμμίζει τη σημασία των:
α) Διασφάλιση ότι το πλαίσιο προστασίας των καταναλωτών παραμένει κατάλληλο για τους σκοπούς ενόψει της εισόδου νέων παραγόντων στην αγορά. Για αυτό, η ΕΑΤ προτείνει i) να βελτιώσει τις απαιτήσεις γνωστοποίησης και να διασφαλίσει ότι είναι δίκαιες, αποτελεσματικές και κατάλληλες για νέες μορφές δανεισμού. ii) να ενισχύσει τις απαιτήσεις για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας, να διασφαλίσει ότι αυτή διεξάγεται προς το συμφέρον των καταναλωτών.
β) Ενίσχυση των διατάξεων όσον αφορά την εξουσιοδότηση και αποδοχή σε δραστηριότητες και αποσαφήνιση του προσδιορισμού της προληπτικής περιμέτρου και των εποπτικών αρμοδιοτήτων στη διασυνοριακή παροχή υπηρεσιών, ώστε να καταστεί δυνατή η αποτελεσματικότερη εποπτεία.
γ) Κάλυψη όλων των μη τραπεζικών δανειστών με πιο ολοκληρωμένο τρόπο στο πλαίσιο AML/CTF σε επίπεδο ΕΕ, για να επιτευχθεί μεγαλύτερη εναρμόνιση και να χαρακτηριστούν τέτοιες οντότητες ως «υποχρεωμένες οντότητες».
δ) Ενίσχυση των πλαισίων παρακολούθησης και υποβολής εκθέσεων για να αποφευχθεί η μη αντιμετώπιση τυχόν ξαφνικής αύξησης των μακροπροληπτικών κινδύνων και εξέταση της εισαγωγής μακροπροληπτικών μέτρων βάσει δραστηριοτήτων για την κάλυψη όλων των παρόχων πιστώσεων.
