Δελτίο Τύπου
Το τοπίο των πληρωμών συνεχίζει να αλλάζει δραματικά. Βρισκόμαστε ενώπιον τεκτονικών αλλαγών που προωθούνται τόσο από ανατρεπτικές εταιρείες χρηματοοικονομικής τεχνολογίας (FinTech) όσο και από καθιερωμένους παίκτες. Ως αποτέλεσμα, τόσοι οι έμποροι όσο και οι καταναλωτές έρχονται καθημερινά αντιμέτωποι με νέες επιλογές, από εναλλακτικές μεθόδους πληρωμών μέσω κάρτας ή μετρητών μέχρι νέες λύσεις για POS και επαλήθευση ταυτότητας.
Η ομάδα της payabl. έχει συγκεντρώσει 7 τάσεις πληρωμών που πρέπει να προσέξει κανείς το 2023.
Αύξηση των εναλλακτικών τρόπων πληρωμής, καθώς τα συστήματα καρτών συνεχίζουν να καινοτομούν
Τάση 1η: Η συνεχής άνοδος των πληρωμών μέσω κινητού και των εναλλακτικών πληρωμών
Οι εναλλακτικοί τρόποι πληρωμών προσφέρουν χαμηλότερες χρεώσεις συναλλαγών, κάτι που τους καθιστά ελκυστικούς για τους εμπόρους. Εν τω μεταξύ, το γεγονός ότι παρέχουν ροές πληρωμών χωρίς τριβές συνεπάγεται το ότι οι καταναλωτές επιθυμούν όλο και περισσότερο να χρησιμοποιούν αυτές τις μεθόδους.
Ως επακόλουθο, το 2023 θα δούμε περαιτέρω διείσδυση των παρόχων πληρωμών μέσω κινητών τηλεφώνων (βλ. Apple Pay και Google Pay). Μπορούμε επίσης να περιμένουμε αύξηση στην υιοθέτηση εναλλακτικών μεθόδων πληρωμών όπως η A2A (Account to Account) και τη συνεχιζόμενη ανάπτυξη της BNPL (Buy Now, Pay Later). Μια πρόβλεψη που δημοσιεύθηκε φέτος από την McKinsey προβλέπει ότι μέχρι το 2025, οι εκδότες καρτών στις ΗΠΑ θα έχουν παραχωρήσει το 15% των κερδών τους σε νεότερες μορφές δανεισμού όπως η BNPL.
Μπορούμε επίσης να περιμένουμε να δούμε το 2023 να γίνουν διαθέσιμες περισσότερες επιλογές για τοπικές αγορές, καθώς μικρότεροι έμποροι ανοίγουν τα φτερά τους. Οι πληρωμές αποτελούν κρίσιμο στοιχείο των τοπικών αγορών, ενώ διαπιστώθηκε και από μια έρευνα που πραγματοποιήθηκε από την PPRO ότι ένας στους πέντε καταναλωτές θα εγκαταλείψει μια αγορά, εάν δεν μπορεί να πληρώσει με τη μέθοδο που προτιμά. Η προσφορά αυτών των προτιμώμενων μεθόδων δεν είναι καθόλου εύκολη - στην αγορά της Λατινικής Αμερικής, για παράδειγμα, μορφές πληρωμής όπως τα κουπόνια μετρητών (cash coupons) είναι ευρέως διαδεδομένες - και οι πάροχοι πληρωμών που μπορούν να ανταποκριθούν σε αυτές τις προκλήσεις, προσφέροντας λύσεις στους εμπόρους, θα έχουν μεγάλη ζήτηση το 2023.
Το ενδεχόμενο αυξημένης ρύθμισης αυτών των εναλλακτικών μεθόδων πληρωμής (ιδίως της BNPL) θα μπορούσε να επιβραδύνει την ολοένα αυξανόμενη υιοθέτησή τους. Ωστόσο, με τις εταιρείες πληρωμών να έχουν λάβει περίπου 9 δισ. δολάρια σε χρηματοδότηση από επιχειρηματικό κεφάλαιο (venture capital, VC) κατά το πρώτο τρίμηνο αυτού του έτους, αναμένεται να παρατηρηθεί μεγαλύτερη ανάπτυξη των εναλλακτικών τρόπων πληρωμών τους επόμενους 12 μήνες.
Τάση 2η: Η μέθοδος P2C θα σημειώσει άνοδο ως επιλογή πληρωμής
Καθώς η άνοδος των εναλλακτικών τρόπων πληρωμών συνεχίζεται, τα συστήματα καρτών αναπτύσσουν τις δικές τους καινοτομίες, όπως τη μέθοδο Push to Card (P2C).
Η εν λόγω μέθοδος πληρωμής έχει γίνει δημοφιλής για πληρωμές peer-to-peer αλλά και για πληρωμές μεταξύ επιχειρήσεων και καταναλωτών (business-to-consumer). Στις τελευταίες, τα χρήματα που καταβάλλονται από έναν έμπορο κατατίθενται απευθείας στον λογαριασμό που είναι συνδεδεμένος με την κάρτα του παραλήπτη.
Απλή και πρακτική, αυτή η μέθοδος πληρωμής προσφέρει τη δυνατότητα μεταφοράς χρημάτων σε πραγματικό χρόνο, κάθε μέρα, όλη μέρα. Αυτό σημαίνει ότι οι πελάτες, οι προμηθευτές και οι πωλητές δεν χρειάζεται να περιμένουν 2-3 ημέρες για να λάβουν τα χρήματά τους. Επιπρόσθετα, λόγω του ότι τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα – αποδέκτες που πραγματοποιούν αυτές τις συναλλαγές push έχουν εγκριθεί από τα δίκτυα καρτών, αυτή η μέθοδος πληρωμής κρίνεται ως ασφαλής.
Ενώ η υπηρεσία SEPA Instant επιτρέπει άμεσες τραπεζικές μεταφορές στην Ευρώπη, η υιοθέτηση ποικίλλει σε μεγάλο βαθμό από χώρα σε χώρα. Ως αποτέλεσμα, η μέθοδος P2C έχει καταστεί μια δημοφιλής εναλλακτική λύση στις τραπεζικές μεταφορές για πληρωμές μεταξύ peer-to-peer.
Μπορείτε επίσης να περιμένετε εντονότερη παρουσία του P2C στο ηλεκτρονικό εμπόριο το 2023, ιδίως καθώς θα αντιμετωπιστούν τα όποια ζητήματα διαλειτουργικότητας. Σε έρευνα της Edgar Dunn για τη Visa, διαπιστώθηκε ότι το 61% των καταναλωτών και των μικρών επιχειρήσεων που ερωτήθηκαν δήλωσε ότι θα ήταν πιθανό να χρησιμοποιήσει τη μέθοδο P2C, επομένως πρόκειται για μια μέθοδο πληρωμής που σημειώνει ανοδική πορεία.
Τάση 3η: Τα ποσοστά δημιουργίας tokens θα συνεχίζουν να αυξάνονται
Αυτό το καλοκαίρι, η Visa ανέφερε ότι μέσα σε 12 μήνες εξέδωσε περισσότερα διακριτικά δικτύων από όσες φυσικές κάρτες είχε σε κυκλοφορία. Προφανώς, η δημιουργία διακριτικών για τα δίκτυα (network tokenization) αποδεικνύεται δημοφιλής. Αυτό συμβαίνει, επειδή λύνει ένα σημαντικό προβληματικό σημείο για τους εμπόρους: τις μειώσεις που μπορούν να αποφευχθούν. Με τη δημιουργία διακριτικών δικτύων, τα διαπιστευτήρια των πληρωτών που τηρούνται στο αρχείο είναι πάντα ενημερωμένα. Η Visa ισχυρίζεται επίσης ότι έχει παρατηρήσει μείωση κατά 28% στις απάτες σε πληρωμές με χρήση των διακριτικών δικτύων. Οι ειδικοί της payabl. πιστεύουν ότι η μέθοδος αυτή έχει περαιτέρω δυνατότητες ανάπτυξης, αφού επιτρέπει αξιόπιστες ψηφιακές συναλλαγές για τον διαρκώς αυξανόμενο κλάδο του ηλεκτρονικού εμπορίου.
Οι καταναλωτές υιοθετούν παλιές και νέες τεχνολογίες πληρωμών
Οι καταναλωτές θα έχουν περισσότερες επιλογές στα ταμεία (φυσικά και εικονικά), καθώς τα βιομετρικά στοιχεία κερδίζουν επιτέλους την εμπιστοσύνη των πελατών και οι κωδικοί QR συνεχίζουν την επιστροφή τους.
Τάση 4η: Οι κωδικοί QR μπορούν να τα καταφέρουν στην Ευρώπη
Οι κωδικοί QR είναι πανταχού παρόντες σε πολλά μέρη της Ασίας εδώ και πάνω από μια δεκαετία (η Alipay ξεκίνησε τις πρώτες πληρωμές μέσω QR το 2011). Η σάρωση ενός κωδικού στα ταμεία και η πληρωμή μέσω κινητού είναι συνηθισμένο φαινόμενο για τους αγοραστές στην Ταϊλάνδη, την Ινδία και την Κίνα. Επιπλέον, πρόσφατη έρευνα δείχνει ότι το θεωρούν ασφαλέστερο και πιο βολικό.
Στην Ευρώπη, το Ευρωπαϊκό Συμβούλιο Πληρωμών εργάστηκε φέτος για την τυποποίηση της χρήσης των κωδικών QR. Στόχος είναι η καλύτερη διαλειτουργικότητα και διασυνοριακή χρήση. Εάν αυτό επιτευχθεί, το 2023 θα μπορούσε να είναι η χρονιά που θα δούμε ευρύτερη υιοθέτηση των πληρωμών QR και στην Ευρώπη. Είναι σίγουρα ένα από τα θέματα που πρέπει κανείς να παρακολουθεί.
Τάση 5η: Οι πελάτες θα μάθουν να εμπιστεύονται τα βιομετρικά στοιχεία για πληρωμές
Οι κωδικοί PIN είναι άβολοι. Εκτός του ότι είναι δύσκολο να τους θυμάται κανείς, δεν αποδεικνύουν ότι το άτομο που πραγματοποιεί τη συναλλαγή είναι και ο πραγματικός κάτοχος της κάρτας.
Τα βιομετρικά στοιχεία (biometrics) επιλύουν αυτά τα προβλήματα, αλλά η υιοθέτησή τους είναι αργή. Η πρώτη μέθοδος βιομετρικών πληρωμών δημιουργήθηκε το 2007 και αμέσως μετά απέτυχε. Ωστόσο, το 2023 θα μπορούσε να είναι η χρονιά που οι βιομετρικές πληρωμές θα αποκτήσουν επιτέλους ευρεία αποδοχή. Με την Apple και την Google να έχουν θέσει τις βάσεις μέσω της βιομετρίας των συσκευών, οι καταναλωτές είναι πλέον πιο πρόθυμοι από ποτέ να πραγματοποιήσουν τις συναλλαγές τους μέσω σάρωσης ίριδας, δακτυλικού αποτυπώματος (touchID) ή αναγνώρισης προσώπου. Έρευνα της MasterCard διαπίστωσε ότι πάνω από το 65% των καταναλωτών πιστεύουν ότι τα βιομετρικά στοιχεία είναι πιο ασφαλή από τους κωδικούς PIN. Επιπλέον, η αύξηση των ανέπαφων πληρωμών έχει ενισχύσει την ελκυστικότητα των βιομετρικών στοιχείων. Δεν αποτελεί έκπληξη, λοιπόν, το γεγονός ότι η MasterCard εγκαινίασε φέτος ένα νέο σύστημα βιομετρικών πληρωμών. Εν τω μεταξύ, στις ΗΠΑ, επιχειρήσεις όπως η PayPal, η Bank of America και η eBay αποδέχονται ήδη τη μέθοδο βιομετρικής ταυτοποίησης FIDO. Μπορείτε να είστε βέβαιοι ότι θα πραγματοποιήσετε περισσότερες πληρωμές με τη χρήση βιομετρικών στοιχείων το 2023.
Οι έμποροι στο τιμόνι της ανάπτυξης
Ενώ οι καταναλωτές απολαμβάνουν τα οφέλη των τεχνολογικών εξελίξεων, οι έμποροι θα δουν επίσης νέες ευκαιρίες να ξεκλειδώνονται από τις τελευταίες εξελίξεις στην παροχή υπηρεσιών πληρωμών.
Τάση 6η: Οι έμποροι θα συνεχίσουν να λαμβάνουν και να απαιτούν περισσότερα από τους παρόχους πληρωμών
Οι διασυνοριακές συναλλαγές, οι πωλήσεις σε όλα τα κανάλια (omni-channel) και η προσαρμοσμένη εμπειρία του χρήση (UX) αποτελούσαν μέχρι πρότινος προνόμιο των κολοσσών του ηλεκτρονικού εμπορίου. Παρόλα αυτά, τα τελευταία χρόνια, οι πάροχοι πληρωμών έχουν καταστήσει αυτά τα οφέλη διαθέσιμα σε εμπόρους όλων των μεγεθών. Ως αποτέλεσμα, οι έμποροι περιμένουν πλέον περισσότερα από τους παρόχους πληρωμών τους. Επικεντρώνονται στην εμπειρία του χρήστη, τη ροή πληρωμών, τις δυνατότητες αυτοεξυπηρέτησης και την τοπική αγορά, κι όχι απλώς στο κόστος. Έτσι, καθώς το ηλεκτρονικό εμπόριο συνεχίζει την αδιάκοπη ανάπτυξή του, μπορείτε να αναμένετε ότι οι έμποροι θα συνεχίσουν να απαιτούν (και να λαμβάνουν) το καλύτερο από τους παρόχους πληρωμών τους.
Οι παγκόσμιες τάσεις θα συνεχίσουν να επηρεάζουν τις πληρωμές
Τάση 7η: Τα κρυπτονομίσματα θα συνεχίσουν να ενσωματώνονται στις υποδομές πληρωμών
Όπως αποδεικνύει η κατάρρευση της FTX, το τέλος αυτού του έτους ήταν όσο ασταθές και δύσκολο ήταν και όλο το έτος. Όμως, αν και το μέλλον των κρυπτονομισμάτων δεν φαίνεται καθόλου προβλέψιμο, οι ειδικοί της payabl. εξακολουθούν να πιστεύουν ότι θα παρατηρηθεί περαιτέρω ενσωμάτωση των κρυπτονομισμάτων στις πληρωμές το 2023. Εξάλλου, τα θεμελιώδη στοιχεία που οδήγησαν στην άνοδο των κρυπτονομισμάτων παραμένουν αμετάβλητα.
Η πρόβλεψη αυτή υποστηρίζεται από πρόσφατη έρευνα που δημοσίευσε η Deloitte, η οποία διεξάχθηκε ανάμεσα σε 2.000 στελέχη λιανικού εμπορίου στις ΗΠΑ. Τα ευρήματά τους ήταν σαφή. Το 64% των εμπόρων που συμμετείχαν στην έρευνα πιστεύουν ότι οι πελάτες τους «ενδιαφέρονται ιδιαίτερα» για τη χρήση ψηφιακών νομισμάτων, ενώ ένα εντυπωσιακό ποσοστό της τάξεως του 83% προβλέπει ότι οι πληρωμές με ψηφιακά νομίσματα θα έχει γίνει κάτι συνηθισμένο στον κλάδο τους μέχρι το 2027.
Οι προσπάθειες που καταβάλλονται, για να μειωθεί η πολυπλοκότητα της ενσωμάτωσης των πληρωμών με κρυπτονόμισμα - επί του παρόντος, το μεγαλύτερο εμπόδιο για τους εμπόρους - θα μπορούσαν να επιταχύνουν την υιοθέτηση αυτή. Το ίδιο θα μπορούσε να κάνει και η όλο και εντονότερη συζήτηση για τα Ψηφιακά Νομίσματα Κεντρικών Τραπεζών (CBDC), αφού όλο και περισσότερες κυβερνήσεις εξετάζουν το ενδεχόμενο να λανσάρουν τις δικές τους εκδοχές κρυπτονομισμάτων. Αυτή η τάση κινείται μόνο προς μία κατεύθυνση και κατά το 2023 θα μπορούσε να σημειωθεί σημαντική επιτάχυνση.
Ένα έτος ταχέων αλλαγών μπροστά μας
Είναι ασφαλές να πούμε πως, ό,τι κι αν επιφυλάσσει το 2023, ο ρυθμός των αλλαγών θα είναι αδυσώπητος. Οι εταιρείες FinTech εξακολουθούν να έχουν στήριξη μέσω χρηματοδότησης VC - και όλο και περισσότερο τη δική τους οικονομική επιρροή - για να θέσουν νέες, καινοτόμες λύσεις επί τάπητος. Εν τω μεταξύ, οι εδραιωμένες δυνάμεις κινούνται με γοργούς ρυθμούς όσον αφορά τις καινοτομίες τους. Οι πελάτες, ανταποκρινόμενοι στις παγκόσμιες τάσεις, έχουν όλο και μεγαλύτερες προσδοκίες για τις πληρωμές τους και οι έμποροι στοχεύουν ψηλότερα και απαιτούν περισσότερα από τους παρόχους πληρωμών τους.
Συνδυάζοντας αυτούς τους παράγοντες, ένα είναι σίγουρο: Το 2023 θα υπάρξουν περισσότερες αλλαγές στον τομέα των πληρωμών και μάλιστα σε πολύ σύντομο χρονικό διάστημα.
